Heb ik een levensverzekering nodig?
Als je een huis koopt en daarvoor een hypotheek afsluit, is het soms verplicht om een levensverzekering af te sluiten. De rol van de levensverzekering binnen de hypotheek is kleiner geworden, maar is nog altijd aanwezig.
Het type levensverzekering wat dan bedoeld wordt is meestal een overlijdensrisicoverzekering. Deze verzekering geeft de bank of de hypotheekverstrekker de zekerheid dat de hypotheeklening ook bij jouw overlijden gewoon afbetaald wordt. Vaak moet de overlijdensrisicoverzekering verpand worden aan de hypotheekverstrekker.
Dat betekent dat het geld dat uitgekeerd wordt bij overlijden direct naar de hypotheekverstrekker wordt overgemaakt. In veel gevallen zal de verplichte overlijdensrisicoverzekering ook al door de hypotheekverstrekker worden aangeboden. Van dezelfde bank als waar je je hypotheek afsluit, of van een verzekeraar waarmee afspraken zijn gemaakt.
Het is goed om te weten dat het bijna altijd mogelijk is een overlijdensrisicoverzekering los af te sluiten. En, dat je daarmee vaak veel goedkoper uit komt. Vraag wel altijd na welke eisen er gesteld worden aan je overlijdensrisicoverzekering.
Heb je je overlijdensrisicoverzekering bij de hypotheekverstrekker afgesloten?
Dan kun je vaak ook overstappen. Wanneer je een verpandde overlijdensrisicoverzekering hebt kan het zijn dat er kosten aan het overstappen verbonden zijn. Het is daarom in die gevallen goed om altijd eerst toestemming aan je hypotheekverstrekker te vragen voordat je overstapt.
Als je een hypotheek hebt afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een overlijdensrisicoverzekering verplicht als de hypotheek meer dan 80% van de waarde van je woning bedraagt.
Heb je een hypotheek zonder NHG?
Dan is een overlijdensrisicoverzekering vaak niet verplicht. Toch kan het ook dan verstandig zijn om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Mocht je komen te overlijden dan laat je eventuele nabestaanden in ieder geval niet achter met een hoge hypotheekschuld.
De dekking van de overlijdensrisicoverzekering is afhankelijk van het type uitkering dat je wilt. Ga uit van de hypotheek die je afsluit en de ontwikkeling van de schuld. Je hebt de keuze uit de volgende varianten:
- Gelijkblijvende dekking overlijdensrisicoverzekering
- Dalende dekking overlijdensrisicoverzekering
- Mengvorm overlijdensrisicoverzekering
In het eerste geval kies je voor een overlijdensrisicoverzekering met een gelijkblijvende dekking, waardoor deze levensverzekering gedurende de gehele looptijd van de hypotheek hetzelfde bedrag uit zal keren. Dat is bijvoorbeeld gunstig op het moment dat je een aflossingsvrije hypotheek hebt lopen en je er gedurende de looptijd voor wilt zorgen dat er voldoende uitkering beschikbaar is, in het geval dat u komt te overlijden.
Houd er rekening mee dat de overlijdensrisicoverzekering met een gelijkblijvende dekking een van de meest dure vormen van een levensverzekering is. Dit heeft te maken met het feit dat de verzekeraar zich verplicht tot het uitkeren van het volledige bedrag, op het moment dat je komt te overlijden.
Naarmate je ouder wordt neemt het risico op overlijden toe, wat betekent dat de kans groter wordt dat de verzekeraar uit zal moeten keren. Des te later je je hypotheek afsluit en des te ouder je daardoor tijdens de laatste jaren bent, des te hoger ook de premie voor deze vorm van een levensverzekering voor uw hypotheek zal zijn.
